Adevarul umbla cu capul spart.          -          Adevarul invinge orice.          -          Cine spune adevarul nu poate sa multumeasca pe toata lumea.
Patronate Sambata 06 Iunie 2020 - 514 vizitatori azi
AMANAREA RATELOR LA CREDITELE IPOTECARE.

Reglementarea din spatele beneficiului amanarii platii ratelor la credite, decis de Guvern in contextul epidemiei de coronavirus, este acum completa. Persoanele fizice sau membri ai familiilor lor care au ajuns in somaj tehnic, au fost concediati sau li s-a redus salariul in aceasta perioada pot cere de la banca amanarea platii ratelor pe o perioada de la o luna la noua luni, cel mult. Avantajul celor cu credite ipotecare e ca nu are loc capitalizarea dobanzilor. 

Perioada pentru care se poate cere amanarea

Intai de toate, OUG nr. 37/2020 face referire la contractele de credit, respectiv leasing, inclusiv la creditele ipotecare (chiar si Prima Casa). In cele ce urmeaza ne referim insa doar la creditele ipotecare.

Datornicul poate alege, conform OUG nr. 37/2020 si normelor de punere in aplicare ale ordonantei, cat anume sa-si amane ratele la credite: cel putin o luna, cel mult noua luni, fara a putea depasi data de 31 decembrie 2020. "Scadenta ultimei rate incluse in perioada de suspendare la plata este cel mai tarziu data de 31 decembrie 2020", prevad normele. Amanarea nu se poate extinde, asadar, si in 2021, ceea ce inseamna ca datornicul care amana cel mai mult plata ratelor va incepe sa plateasca din nou, din ianuarie 2021.

Desigur, vorbim atat de amanarea ratelor, cat si de amanarea dobanzilor si comisioanelor aferente.

Conditii pe care trebuie sa le indeplineasca solicitantul

Contractul de credit trebuie sa fi fost incheiat intre un creditor si un debitor inainte de data de 30 martie 2020 - aceasta e prima conditie impusa. De asemenea, data scadentei finale a obligatiilor de rambursare a ratelor, prevazuta in contractele de credit, este ulterioara acestei date - mai exact, sa nu fie vorba de ultimele obligatii de plata ale datornicului.

Nu pot beneficia de aceasta amanare nici datornicii pentru care s-a declarat scadenta anticipata.

Apoi, reglementarea impune ca solicitantii sa nu fie datornici ai bancilor. Mai exact, cel care cere amanarea ar trebui sa fie la momentul solicitarii la zi cu platile ("nu inregistreaza rate scadente restante, la data de 16 martie 2020 inclusiv, sau debitorii au efectuat plata obligatiilor restante pana la data solicitarii suspendarii obligatiei de plata", prevad, mai exact, normele de aplicare ale ordonantei).

Toate acestea de mai sus sunt conditii ce privesc strict contractul de credit. Exista insa o conditie referitoare la persoana care cere amanarea: veniturile sale sa fi fost afectate direct sau indirect de situatia grava generata de pandemia COVID-19. Pentru a sustine acest lucru, solicitantul va face o declaratia pe propria raspundere in care va spune cum anume au fost afectate veniturile sale, mai exact:

solicitantul insusi sau cineva din familia sa a intrat in somaj tehnic;

solicitantul insusi sau cineva din familia sa a fost concediat;

a avut loc reducerea salariului solicitantului sau a cuiva din familia sa;

datornicul a fost plasat in carantina institutionalizata sau izolare la domiciliu, s-a imbolnavit cu COVID-19 si altele asemenea (nu se intelege insa la ce anume se refera aceste "altele asemenea").

Atentie! Membrii familiei debitorului sunt persoanele care au calitatea de sot/sotie, parinti si copii, care locuiesc si se gospodaresc impreuna cu debitorul, potrivit normelor.

Ce are de facut debitorul

Datornicii trebuie sa le trimita creditorilor lor solicitari de suspendare a ratelor pana pe 14 mai 2020, in scris, preferabil prin e-mail, "la datele de contact precizate in contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la distanta oferit de creditor", potrivit ordonantei 37. Ordonanta lasa posibilitatea ca solicitarea sa se faca inclusiv verbal, la telefon. Fiecare datornic trebuie sa ia asadar legatura cu banca si sa afle unde anume trebuie sa trimita solicitarea, pentru a fi sigur ca aceasta ajunge unde trebuie si nu pierde termenul din mai.

Asa cum spuneam, datornicul poate cere o amanare intre o luna si cel mult noua luni. Solicitarea pe care o face este analizata de banca, conform ordonantei si normelor de punere in aplicare.

In cel mult 15 zile de la solicitare, banca trebuie sa dea un raspuns. "Decizia de aprobare contine si numarul de rate pentru care a fost solicitata de debitor si aprobata suspendarea la plata si se comunica debitorului in format letric sau prin posta electronica, la datele de contact precizate in contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la distanta oferit de creditor, sau telefonic, cu respectarea obligatiei creditorului de inregistrare a convorbirii, dupa caz, in functie de optiunea exprimata de debitor", prevad normele de aplicare ale OUG nr. 37/2020.

Aprobarea acestui beneficiu presupune si o modificare a termenilor contractuali - asta se face fara acte aditionale, aflam din reglementare. Banca va trebui sa notifice insa datornicul cu privire la clauzele contractuale modificate, va trebui sa-i arate datornicului noul grafic de rambursare a creditului si graficul de rambursare a dobanzilor esalonate, in termen de 30 de zile de la primirea solicitarii.

Ce presupune, de fapt amanarea si ce costuri are aceasta

Practic, datornicul obtine o perioada de pauza de la plata ratelor, dobanzilor si comisioane - o perioada de o luna sau cateva in care nu plateste nimic. Apoi, el va incepe din nou sa plateasca, ajungand practic sa prelungeasca si perioada in care trebuia sa dea banii inapoi cu numarul de luni de amanare.

Costul real al amanarii este insa capitalizarea dobanzilor, numai ca in cazul creditelor ipotecare NU se va aplica acest mecanism.

Sa zicem ca datornicul X a obtinut amanarea platii ratelor timp de patru luni. Odata ce va incepe sa achite din nou rate, va plati aceasta dobanda din urma. Dobanda pe care ar fi trebuit sa o achite in acele patru luni de amanare va trebui platita conform reglementarii din ordonanta si normelor de aplicare - perioada de rambursare a ratelor de dobanda esalonate va fi de 60 de luni. Daca s-ar fi capitalizat, adica nu ar fi ramas o creanta distincta, dobanda pe toata perioada de amanare s-ar fi adaugat la ce are de dat inapoi datornicul bancii si ar fi produs si ea dobanzi. Pentru celelalte tipuri de credite insa nu se aplica aceasta exceptie si dobanda se va capitaliza.

Atentie! Dobanda este cea prevazuta in contractul cu banca, nu o alta dobanda, stabilita cu aceasta ocazie.

Decizia de aprobare contine si numarul de rate pentru care a fost solicitata de debitor si aprobata suspendarea la plata si se comunica debitorului in format letric sau prin posta electronica, la datele de contact precizate in contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la distanta oferit de creditor, sau telefonic, cu respectarea obligatiei creditorului de inregistrare a convorbirii, dupa caz, in functie de optiunea exprimata de debitor.

Decizia de aprobare contine si numarul de rate pentru care a fost solicitata de debitor si aprobata suspendarea la plata si se comunica debitorului in format letric sau prin posta electronica, la datele de contact precizate in contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la distanta oferit de creditor, sau telefonic, cu respectarea obligatiei creditorului de inregistrare a convorbirii, dupa caz, in functie de optiunea exprimata de debitor.

"(2) Prin exceptie de la prevederile alin. (1), pentru creditele ipotecare contractate de persoane fizice dobanda aferenta perioadei de suspendare se calculeaza potrivit prevederilor contractului de credit si reprezinta o creanta distincta si independenta in raport cu celelalte obligatii izvorate din contractul de credit. La aceasta creanta dobanda este 0% si plata de catre debitor a acestei creante se va face esalonat, in 60 de rate lunare egale, incepand cu luna imediat urmatoare incheierii perioadei de amanare", prevede, mai exact, ordonanta 37 la articolul 4.


ASOCIATIA FORESTIERILOR DIN ROMANIA - ASFOR acorda asistenta tehnica si consultanta juridica membrilor sai pentru a atenua efectele oricaror actiuni ce pot prejudicia activitatea operatorilor economici.

 

Departamentul juridic ASFOR este disponibil la telefon - 0725 933 785.

0 comentarii1295 vizualizări07 aprilie 2020




rss 2.0
rss 2.0