In materialul de astazi  am sa discut despre  banci,  despre  cum sa  va  multiplicati economiile,  cum sa va feriti  de anumite pericole  [in cazul in care ati luat un credit sau  daca ati  facut un depozit] .

Primul lucru care trebuie  facut, in momentul in care  v-ati  hotarit sa  depuneti o suma de bani la o banca este  acela de a va informa  daca sumele investite, sunt garantate prin fondul de  garantare [de regula acesta este in limita a  50.000 euro pe  client], daca aveti o suma mai mare  de 50.000 euro, depuneti la  mai multe banci.

Atentie la comisioane pentru ca acestea impreuna cu  impozitul   de  16 % din castig, va pot da  o dobanda real  negativa  in comparatie cu inflatia.  Sunt banci care opereaza un comision  la retragerea de la casierie  [de  minim 0.2 %  si de maxim 0.4 % din SUMA RETRASA  ].  Deci daca ati depus  o  suma  de 10.000 ron  pe  termen de 1 luna  cu o dobinda de 6.5 % pe  an, rezulta un cistig  de  0.54 % pe luna adica un cistig de   54  de ron,  dar daca din aceasta suma scadem comisionul de restituire  de 0.4 % [adica 40.2 ron], si impozitul  de 16 % din 54 ron[ adica  8.6 ron ], rezulta un cistig   de  doar  0.0514 %  adica  5.14 ron.  Observam ca acest cistig s-a diminuat foarte mult, in termeni procentuali  cu aproximativ  90 % deci foarte mult .

Am  calculat la maximum comisionului  de  restituire pentru  a  vedea cel  mai  rau  caz, 0,3% - 0,2 % sint cazuri mai fericite. 

Sfatul meu:  nu depuneti sume  de  bani pe termene de 1-2  luni, este pierdere si nu castigati mai nimic.  Puteti in schimb sa mariti termenele  pentru  care ati depus acesti bani  de la  6 luni la 1 an  si peste, dar in cazul  asta va  blocati toti banii pe  un timp  mai  indelungat si in cazul in care apare  vreo problema si va trebuie o  anumita suma  de bani [ceva neprevazut ] pierdeti  toata  dobanda acumulata.

Sfatul meu:  impartiti  aceasta suma in 2-3  parti si  daca apare ceva neprevazut atunci  desfiintati doar un depozit si in felul asta  salvati pe celelalte . Dar  important de retinut este faptul  ca  exista banci care pe langa depozitul  care il faceti, acorda si un  card   la care comisionul  de retragere  este  0. [dar dvs. trebuie sa cereti acest card, ptr. ca  am observat ca  aceste banci nu-l prea ofera in cazul in care nu este solicitat] .

Este simplu de ce nu fac acest lucru, fiinca in felul asta isi  reduc din marja de profit, deci  nu  este in interesul lor.  Deci cereti un  card  aferent depozitului care l-ati  constituit. In felul  asta o sa economisiti multi  bani  in cazul in care faceti  retrageri. In exemplul de  mai  sus, daca ati avut  o  suma de 10.000 +  dobinda de 54  ron  - impozitul pe  profit de 16 %  de 8.6 ron  =  un total de 10.045.4 ron. Daca ii retrageti de la  bancomat cu  cardul luati toata  aceasta suma, fara comisionul de 40.2 ron  care vi l-ar fi luat daca i-ati fi retras de la caseria  banci. Deci ati  castigat 40.2  ron, nu este o   suma mare dar in aceste vremuri grele trebuie sa  stim sa pretuim fiecare leu.          Atentie mare, sunt banci care acorda o dobanda foarte  buna la depozite pe 1-6 luni  intre  7,5 -8 %, dar care la  bancomate au comisioane  de restiture de 0.2-0.3% .  Este  o  capcana in care cad multe persoane  atrase de dobanda, dar care nu calculeaza  si  celelalte costuri, iar cand retrag bani  constata  cu stupoare ca  au facut o greseala.  Si  aici exista o  solutie legala  de  a "fenta" banca, prin aceea de a  cere  bancii la scadenta  sa va vireze banii in banca in care aveti  cont cu card de  retragere la  care comisionul  este 0. De  ce  ???  Fiindca  exista  doar un comision de transfer  bancar  care este fix  si este in  cazul  nostru la suma  de 10.000 ron de  4 lei .  Deci  daca i-am fi scos de la  aceea banca cu comision de 0.25 %  am fi platit 25 ron.  Dar daca cerem virament platim doar 4 ron. Rezulta un cistig de  21 ron.        Toata problema este de-a avea cont la 2 banci,  dar acest  lucru se poate face  prin a tine la banca la  care aveti card  cu comision de retragere 0, o suma modica [de  regula  vi  se  va cere  o suma minima de 100 ron], iar restul de bani  il depuneti la  banca care are  dobanda  cea mai mare.  De retinut este si faptul  ca sunt banci care au in componenta anumitor depozite si o latura investitionala  [adica unitati de fond, obligatiuni,  sau  actiuni cotate ] si a caror dobanda nu mai este fixa ci este fluctuanta, de  care multi oameni nu stiu [am observat des  asta] si pe  care si bancile au o retinere in a le-o arata  clientilor pentru  faptul  ca atunci cand ii spui unui client daca vrei sa depui bani intr-un fond........el instinctiv spune NU,  fiindca automat se gindeste la  FNI, si frica il face  pe om sa fie  reticient la orice lucru nou care apare. Frica de a nu-si pierde banii il face pe  om sa rateze unele oportunitati  care  i-ar aduce  unele castiguri  mai mari decit cele  din depozite. Cu toate ca  acum sunt alte reguli si altele sunt normele dupa  care aceste fonduri functioneaza in Romania . [am sa revin si  aici in alta  editie despre  discutia despre  fonduri]. 

Mai sunt banci  care  au depozite cu acordarea dobanzii inainte, care se  numesc  depozite cu discount, sunt  foarte bune  in situatia in care vrei sa ai o suma economisita de sa spunem 10.000 ron, dar vrei sa ai si bani de cheltuiala.  Cereti un  certificat de economie cu  discount si  in loc de 10.000 ron vei depune  doar  cca. 9965.[ adica  vi se  va  da dobanda inainte de scadenta, la care se  scade binenteles  impozitul pe profit]. Deci ai un castig  exact din momentul depunerii. [fiindca  acel certificat  va avea valoarea nominala de 10.000 ron]. Dezavantajul apare atunci cand vrei  banii inainte de scadenta  acestui depozit.  Foarte important este faptul  ca dupa 1 iulie [data in care a aparut obligativitatea  plati  impozitului pe dobanzi] au  aparut banci [atentie, pentru ca  aceste banci  sunt de  regula  cum am observat eu  Grecesti, un lucru care  pe mine  ma  pune putin pe  ganduri], care platesc in locul  dvs. acest impozit, [daca ati facut un depozit la ei ]. Este  un castig  pentru depunator,  dar  atentie  asa cum am spus la inceput la comisioanele de restituire] practicate si  mai important la comisionul  lunar de  administrare al contului, calculati totul cu atentie, nu va lasati dusi in eroare de nici o "marire"  de dobanda   sau un "cadou" oferit de  banci, fiti  atenti la  micile detalii din contracte si cu  siguranta ca o sa iesiti mai  castigati.  Vreau  de acum in toate materialele mele  sa folosesc un limbaj  simplu  fara  termeni  tehnici, complicati, pentru  ca  toata lumea [care  citeste],  sa inteleaga si  sa poate  sa stie, si sa poata sa aplice aceste recomandari. In editiile viitoare va  voi vorbi  despre alte posibilitati  de economisire,  de creditare, de  unitati de fond, de investitia in aur, si culminand in final cu bursa, un taram neexplorat inca, [pot  sa  afirm  ca inca  inexistent, in cultura noastra investitionala], dar  care pot sa  afirm  cu tarie din experienta  mea  de  ani de zile, ca    ofera  posibilitati imense de castig, binenteles, cu un risc pe masura.

Va  ofer cu drag  din experienta mea acumulata in timp, pentru ca stiu ca parcurgem o  perioada foarte grea in care orice ajutor este binevenit. [asa  cred eu] !  Va  ofer tot ce stiu, pentru ca  un om informat, a  fost, este si va  fi tot timpul  un om puternic!

Adrian R. V.