
In materialul de astazi am sa discut despre banci, despre cum sa va multiplicati economiile, cum sa va feriti de anumite pericole [in cazul in care ati luat un credit sau daca ati facut un depozit] .
Primul lucru care trebuie facut, in momentul in care v-ati hotarit sa depuneti o suma de bani la o banca este acela de a va informa daca sumele investite, sunt garantate prin fondul de garantare [de regula acesta este in limita a 50.000 euro pe client], daca aveti o suma mai mare de 50.000 euro, depuneti la mai multe banci.
Atentie la comisioane pentru ca acestea impreuna cu impozitul de 16 % din castig, va pot da o dobanda real negativa in comparatie cu inflatia. Sunt banci care opereaza un comision la retragerea de la casierie [de minim 0.2 % si de maxim 0.4 % din SUMA RETRASA ]. Deci daca ati depus o suma de 10.000 ron pe termen de 1 luna cu o dobinda de 6.5 % pe an, rezulta un cistig de 0.54 % pe luna adica un cistig de 54 de ron, dar daca din aceasta suma scadem comisionul de restituire de 0.4 % [adica 40.2 ron], si impozitul de 16 % din 54 ron[ adica 8.6 ron ], rezulta un cistig de doar 0.0514 % adica 5.14 ron. Observam ca acest cistig s-a diminuat foarte mult, in termeni procentuali cu aproximativ 90 % deci foarte mult .
Am calculat la maximum comisionului de restituire pentru a vedea cel mai rau caz, 0,3% - 0,2 % sint cazuri mai fericite.
Sfatul meu: nu depuneti sume de bani pe termene de 1-2 luni, este pierdere si nu castigati mai nimic. Puteti in schimb sa mariti termenele pentru care ati depus acesti bani de la 6 luni la 1 an si peste, dar in cazul asta va blocati toti banii pe un timp mai indelungat si in cazul in care apare vreo problema si va trebuie o anumita suma de bani [ceva neprevazut ] pierdeti toata dobanda acumulata.
Sfatul meu: impartiti aceasta suma in 2-3 parti si daca apare ceva neprevazut atunci desfiintati doar un depozit si in felul asta salvati pe celelalte . Dar important de retinut este faptul ca exista banci care pe langa depozitul care il faceti, acorda si un card la care comisionul de retragere este 0. [dar dvs. trebuie sa cereti acest card, ptr. ca am observat ca aceste banci nu-l prea ofera in cazul in care nu este solicitat] .
Este simplu de ce nu fac acest lucru, fiinca in felul asta isi reduc din marja de profit, deci nu este in interesul lor. Deci cereti un card aferent depozitului care l-ati constituit. In felul asta o sa economisiti multi bani in cazul in care faceti retrageri. In exemplul de mai sus, daca ati avut o suma de 10.000 + dobinda de 54 ron - impozitul pe profit de 16 % de 8.6 ron = un total de 10.045.4 ron. Daca ii retrageti de la bancomat cu cardul luati toata aceasta suma, fara comisionul de 40.2 ron care vi l-ar fi luat daca i-ati fi retras de la caseria banci. Deci ati castigat 40.2 ron, nu este o suma mare dar in aceste vremuri grele trebuie sa stim sa pretuim fiecare leu. Atentie mare, sunt banci care acorda o dobanda foarte buna la depozite pe 1-6 luni intre 7,5 -8 %, dar care la bancomate au comisioane de restiture de 0.2-0.3% . Este o capcana in care cad multe persoane atrase de dobanda, dar care nu calculeaza si celelalte costuri, iar cand retrag bani constata cu stupoare ca au facut o greseala. Si aici exista o solutie legala de a "fenta" banca, prin aceea de a cere bancii la scadenta sa va vireze banii in banca in care aveti cont cu card de retragere la care comisionul este 0. De ce ??? Fiindca exista doar un comision de transfer bancar care este fix si este in cazul nostru la suma de 10.000 ron de 4 lei . Deci daca i-am fi scos de la aceea banca cu comision de 0.25 % am fi platit 25 ron. Dar daca cerem virament platim doar 4 ron. Rezulta un cistig de 21 ron. Toata problema este de-a avea cont la 2 banci, dar acest lucru se poate face prin a tine la banca la care aveti card cu comision de retragere 0, o suma modica [de regula vi se va cere o suma minima de 100 ron], iar restul de bani il depuneti la banca care are dobanda cea mai mare. De retinut este si faptul ca sunt banci care au in componenta anumitor depozite si o latura investitionala [adica unitati de fond, obligatiuni, sau actiuni cotate ] si a caror dobanda nu mai este fixa ci este fluctuanta, de care multi oameni nu stiu [am observat des asta] si pe care si bancile au o retinere in a le-o arata clientilor pentru faptul ca atunci cand ii spui unui client daca vrei sa depui bani intr-un fond........el instinctiv spune NU, fiindca automat se gindeste la FNI, si frica il face pe om sa fie reticient la orice lucru nou care apare. Frica de a nu-si pierde banii il face pe om sa rateze unele oportunitati care i-ar aduce unele castiguri mai mari decit cele din depozite. Cu toate ca acum sunt alte reguli si altele sunt normele dupa care aceste fonduri functioneaza in Romania . [am sa revin si aici in alta editie despre discutia despre fonduri].
Mai sunt banci care au depozite cu acordarea dobanzii inainte, care se numesc depozite cu discount, sunt foarte bune in situatia in care vrei sa ai o suma economisita de sa spunem 10.000 ron, dar vrei sa ai si bani de cheltuiala. Cereti un certificat de economie cu discount si in loc de 10.000 ron vei depune doar cca. 9965.[ adica vi se va da dobanda inainte de scadenta, la care se scade binenteles impozitul pe profit]. Deci ai un castig exact din momentul depunerii. [fiindca acel certificat va avea valoarea nominala de 10.000 ron]. Dezavantajul apare atunci cand vrei banii inainte de scadenta acestui depozit. Foarte important este faptul ca dupa 1 iulie [data in care a aparut obligativitatea plati impozitului pe dobanzi] au aparut banci [atentie, pentru ca aceste banci sunt de regula cum am observat eu Grecesti, un lucru care pe mine ma pune putin pe ganduri], care platesc in locul dvs. acest impozit, [daca ati facut un depozit la ei ]. Este un castig pentru depunator, dar atentie asa cum am spus la inceput la comisioanele de restituire] practicate si mai important la comisionul lunar de administrare al contului, calculati totul cu atentie, nu va lasati dusi in eroare de nici o "marire" de dobanda sau un "cadou" oferit de banci, fiti atenti la micile detalii din contracte si cu siguranta ca o sa iesiti mai castigati. Vreau de acum in toate materialele mele sa folosesc un limbaj simplu fara termeni tehnici, complicati, pentru ca toata lumea [care citeste], sa inteleaga si sa poate sa stie, si sa poata sa aplice aceste recomandari. In editiile viitoare va voi vorbi despre alte posibilitati de economisire, de creditare, de unitati de fond, de investitia in aur, si culminand in final cu bursa, un taram neexplorat inca, [pot sa afirm ca inca inexistent, in cultura noastra investitionala], dar care pot sa afirm cu tarie din experienta mea de ani de zile, ca ofera posibilitati imense de castig, binenteles, cu un risc pe masura.
Va ofer cu drag din experienta mea acumulata in timp, pentru ca stiu ca parcurgem o perioada foarte grea in care orice ajutor este binevenit. [asa cred eu] ! Va ofer tot ce stiu, pentru ca un om informat, a fost, este si va fi tot timpul un om puternic!
Adrian R. V.
1 comentariu | 1533 vizualizări | 11 septembrie 2010 |