Cine are responsabilitatea mai mare? Clientul sau institutia financiara? Cum ar trebui sa se poarte o institutie financiara cu clientii sai? Cum anume trebuie sa investeasca clientii resursele financiare primite? De ce deseori banii solicitati nu sunt investiti in afacere corespunzator? Cine este de vina atunci cand un imprumut nu poate fi restituit?  Exista multe intrebari si subiecte pe aceasta tema, raspunsurile sunt diverse, insa un lucru este cert: intr-o colaborare dintre un microintreprinzator si institutie financiara, intr-un contract de microcreditare exista intotdeauna doua parti care fiecare la randul sau trebuie sa adopte o atitudine responsabila pentru a asigura reusita colaborarii. Astfel o microfinantare responsabila presupune atat oferirea cat si utilizarea resurselor financiare intr-un mod responsabil. Cu alte cuvinte, a oferi resurse financiare afacerilor este o responsabilitate uriasa. Insa nu doar a oferi, ci si a primi este o responsabilitate la fel de mare.

Uneori, din pacate, lucrurile nu sunt privite din aceasta perspectiva existand in opinia unora, in unele situatii, 2 tabere diametral opuse: tabara institutiilor financiare al caror obiect de activitate il reprezinta oferirea de finantare si de asemenea tabara intreprinzatorilor care uneori simt ca au intrat intr-o panza de paianjen, sunt prinsi prin ratele pe care nu le pot plati si nu gasesc cai de iesire din aceasta situatie, viitorul parand a fi astfel pentru ei sumbru si incert.

Pentru a se evita oricare dintre aceste 2 situatii, in randurile de mai jos, este prezentat CODUL/GHIDUL colaborarii benefice dintre un client si o institutie financiara nebancara fiind prezentate principiile, credintele, atitudinile si comportamentul pe care fiecare parte implicata trebuie sa il aiba pentru a asigura rezultatele optime.

Codul de conduita al intreprinzatorului responsabil

 Este important pentru un intreprinzator care solicita si beneficiaza de un imprumut pentru mentinerea sau dezvoltarea afacerii sale sa inteleaga ca are atat drepturi cat si obligatii. Un intreprinzator responsabil constientizeaza acest lucru si isi asuma aceste obligatii cu raspundere din mai multe privinte. Astfel, in primul rand, este necesar ca acesta sa analizeze cu atentie afacerea sa pentru a sti ce anume are nevoie. In continuare, el trebuie sa se informeze asupra ofertelor puse la dispozitie de institutiile financiare, sa se documenteze asupra costurilor si beneficiilor pentru a putea alege serviciile care corespund cel mai bine intereselor si situatiei sale specifice. Un aspect esential in alegerea acestei institutii este de asemenea modul acesteia de a interactiona cu clientii, trebuie sa verifice daca urmareste interesul clientului pe termen lung, daca va gasi un sprijin real aici, deschidere si disponibilitate in a acorda sfaturi, sugestii, consultanta pentru dezvoltarea afacerii clientului si indrumare corecta in ceea ce priveste luarea celor mai bune decizii.

De asemenea, dupa ce acceseaza creditul este important sa planifice intelept modul in care va investi suma primita. Una dintre cele mai frecvente greseli pe care intreprinzatorii le fac, este ca nu distribuie in modul corect banii din imprumut, alocand sume importante unor nevoi personale, care nu le genereaza venituri, chiar dimpotriva, uneori implica cheltuieli suplimentare. Realizarea unui buget pentru afacere, separarea acestuia de bugetul familiei sunt indicate pentru orice microintreprinzator indiferent de domeniul sau de activitate.

 Codul de conduita al unei institutii financiare responsabila

 In ceea ce priveste institutia care ofera finantare afacerii, un lucru esential in ceea ce o priveste este modul in care ii percepe pe clientii sai si opinia lor despre ei, toate acestea exprimandu-se in modul de comunicare si comportamentul, atitudinea pe care o adopta fata de acestia in toate etapele colaborari.

Mai jos este exemplificat un cod de conduita al unei institutii financiare din Romania, Opportunity Microcredit Romania, care a constientizat impactul enorm pe care il are in cresterea si dezvoltarea unei afaceri si mai mult decat atat in cresterea calitatii si tranformarea vietii oamenilor din spatele afacerilor, a unei familii si a unei comunitati. Acest exemplu ilustreaza foarte bine modul in care ar trebui sa opereze o institutie financiara nebancara responsabila.

Codul de Conduita "Modul nostru de a fi" 

01. Comportamentul nostru va fi ghidat de valorile crestine;

02. Va vom trata cu demnitate, cinste si respect, fara orice fel de discriminare;

03. Vom face toate eforturile pentru a va furniza produse financiare si servicii corespunzatoare si accesibile;

04. Vom fi transparenti in ceea ce priveste preturile produselor noastre, inclusiv costurile si comisioanele pe care le percepem;

05. Nu va vom supraincarca in mod deliberat cu costuri sau servicii suplimentare;

06. Va vom trata cu demnitate chiar si atunci cand initiem actiunea de recuperare a debitelor noastre in urma neindeplinirii obligatiilor contractuale de catre Dumneavoastra;

07. Va vom comunica clar modul in care functioneaza produsele si serviciile noastre, precum si angajamentele si obligatiile contractuale ce revin ambelor parti;

08. Obiectivul nostru este sa rezolvam orice problema cat mai prompt si pe o cale amiabila;

09. Vom actiona conform spuselor noastre;

10. Vom continua sa va oferim sprijinul financiar si suportul necesar pentru transformarea vietilor Dumneavoastra.

Dupa o citire rapida se pot extrage cu usurinta cateva reguli, idei&sfaturi importante:

Pentru o institutie financiara responsabila, clientii nu inseamna doar cifre si bilanturi

 Incetul cu incetul a devenit un standard pentru institutiile financiare in a prefera creditarea firmelor mari si a corporatiilor pentru ca acestea datorita unei oarecare stabilitati financiare, disponibilitatea la garantii diverse prezinta un risc de creditare mai scazut. O alta situatie intalnita este ca sunt foarte multe institutii care se axeaza mai mult pe produsele oferite, pe care doresc neaparat sa le vanda, ignorand deseori interesul clientului si impactul acestor imprumuturi pe termen lung.

Un lucru esential pe care fiecare IFN trebuie sa il inteleaga si sa il integreze in cultura organizationala este ca finantarea unei afaceri reprezinta o activitate mult mai complexa si este in primul rand  o responsabilitate foarte mare fata de omul din spatele afacerii, fata de toata munca sa, care deseori nu este usoara si nu depinde doar de el, fata de toate eforturile depuse precum si timpul investit. Analizand la nivel macro aceasta responsabilitate se extinde si asupra familiei clientului si per total asupra comunitatii locale si nu numai.

O institutie financiara responsabila ofera servicii personalizate in functie de nevoile si provocarile oamenilor care stau in spatele afacerilor

 Pentru o institutie de acest fel, fiecare client trebuie privit si servit diferit, trebuie perceput ca o persoana unica, inzestrata cu calitati insa care se confrunta deseori cu probleme si provocari in activitatea derulata, familie si societate. Toata lumea isi doreste o sansa echitabila in viata si in afacere astfel clientii nu trebuie tratati la fel iar institutiei trebuie sa ii pese de ei la modul cel mai sincer, de fiecare in parte si de nevoile lor, sa aprecieze spiritul lor antreprenorial astfel incat clientul sa poata fi in masura sa isi implineasca planurile si ideile. Este in acest fel un parteneriat win-win, cu beneficii reciproce intrucat clientii, partenerii de afaceri ai institutiei, vor lua decizii financiare care implica fondurile puse la dispozitie de catre institutia financiara, decizii care vor avea consecinte si asupra acesteia, daca imprumutul oferit este cheltuit iresponsabil.

O institutie financiara responsabila adopta o atitudine etica

 Dupa cum se poate observa si in modelul de mai sus o astfel de institutie trebuie sa fie transparenta in ceea ce priveste serviciile sale, costurile si angajamentele si obligatiile contractuale ce revin ambelor parti.

Revenind la intrebarile de la inceput raspunsurile se afla de fapt in intelegerea acestui aspect esential: indiferent de statut, client sau institutie fiecare are drepturi si obligatii avand astfel in aceeasi masura un rol activ in respectiva colaborare. Totodata, fiecare trebuie sa dea dovada de responsabilitate: clientul de modul cum alege institutia cu care va colabora si apoi cum gestioneaza intelept resursele primite iar institutia financiara de comportamentul sau etic, moral si orientat spre oameni pe tot parcursul acestei interactiuni.  

 Despre Opportunity Microcredit Romania

Opportunity Microcredit Romania IFN S.A., este o institutie financiara nebancara, institutie de microcreditare care are ca scop principal sprijinirea profesionala si financiara a intreprinderilor mici si micro din regiune. In cei 16 ani de activitate, prin cele 9 agentii a reusit sa acorde mai mult de 15.000 de microcredite cu o valoare mai mare de 215.500.000 RON astfel, numarul intreprinderilor sprijinite ajungand deja la 13.000. Totodata, a reusit sa familiarizeze intreprinzatorii cu conceptul microcreditarii care este mult mai usor de accesat si folosit, mult mai usor de personalizat fata de serviciile traditionale bancare. In acest fel, contribuie responsabil la dezvoltarea microintreprinderilor pentru ca acestea sa se bucure din plin de impactul investitiilor realizate.

Pentru Opportunity, microintreprinderile nu inseamna doar cifre si bilanturi.

Echipa acestei institutii financiar - nebancare vorbeste limba clientilor, le intelege reactiile, traieste problemele lor si le rezolva intr-un mod adecvat.

Pe cei de la Opportunity ii preocupa situatia reala afacerilor si provocarile oamenilor care stau in spatele lor.

Opportunity se straduie si reuseste sa construiasca afaceri, comunitati si piete in intreaga Transilvanie. Scopul si misiunea acesteia este sa-i ajute pe clienti sa inteleaga potentialul care se afla intr-o societate multiculturala, importanta de a invata unii de la altii precum si rezultatele unei dezvoltari constante. Institutia vorbeste limba lor, nu doar ii intelege si se adreseaza in limba lor materna, ori de cate ori este posibil, insa ii si abordeaza cu simplitate, ajutand la dezvoltarea educatiei lor financiare si de administrare a afacerii, precum si la utilizarea corespunzatoare a tehnologiei.

Microcreditele Opportunity sunt folosite de intreprinderile mici si micro pentru capital de lucru (achizitionarea de materii prime, servicii, plata furnizorilor, datoriilor curente si restantelor catre stat) precum si pentru finantarea investitiilor (achizitionare utilaje, masini noi sau second-hand, mobilier de birou, echipamente, modernizarea cladirilor existente/inchiriate si refinantare). Pot apela cu incredere la serviciile Opportunity si persoanele fizice autorizate din domeniul agriculturii (Agricultori Individuali, Persoane Fizice cu activitate si venituri provenite din agricultura, care detin cel putin un Certificat de Producator Agricol, Persoane Fizice Autorizate, Intreprinderi Individuale, Intreprinderi Familiale, Cooperative Agricole), ei avand la dispozitie produse adecvate nevoilor si posibilitatilor acestora de garantare, respectiv rambursare. Astfel, pot dispunde de fonduri pentru insamantari, fertilizari, achizitii de animale, echipamente, terenuri si utilaje noi sau second-hand pentru a actiona corespunzator in fiecare sezon. Oferta include microcredite de maxim 75,000RON, cu o maturitate maxima de 18 luni, pentru creditele de capital de lucru si 60 de luni pentru creditele de investitii.

Opportunity a simplificat cererea de imprumut si procesul de aprobare pentru a le face mai accesibile grupurilor de persoane care nu au cunostinte in domeniul financiar si care au acces limitat la tehnologie. Institutia doreste sa protejeze clientii de capcanele neplacute ale birocratiei si astfel solicita doar informatiile obligatorii privind situatia lor si foloseste un sistem axat pe client, mai degraba decat pe imprumut si produs, ceea ce face procesul mai usor atat pentru clienti cat si pentru ofiterii de credite.

Din aceste motive,  Opportunity Microcredit Romania ofera servicii de microcreditare de calitate si mai mult decat atat, responsabile de buna gospodarire a resurselor.

Sprijinirea responsabila prin microcredite a intreprinderilor din toate domeniile de activitate

Incetul cu incetul a devenit un standard pentru institutiile financiare in a se axa mai mult pe produsele oferite, pe care doresc neaparat sa le vanda, ignorand deseori nevoia si interesul clientului si impactul acestor imprumuturi pe termen lung.

Un lucru esential pe care fiecare institutie financiar-nebancara trebuie sa il inteleaga si sa il integreze in cultura organizationala este ca finantarea unei afaceri reprezinta o activitate mult mai complexa si este in primul rand  o responsabilitate foarte mare fata de omul din spatele afacerii, fata de toata munca sa, care deseori nu este usoara si nu depinde doar de el, fata de toate eforturile depuse precum si timpul investit. Analizand la nivel macro aceasta responsabilitate se extinde si asupra familiei clientului si per total asupra comunitatii locale si nu numai.

Echipa unei institutii financiar - nebancare din Romania ca urmare a experientei sale de mai mult de 15 ani de microcreditare cunoaste nevoile specifice ale microintreprinzatorilor din toate sectoarele si vine in intampinarea acestora cu solutii financiare responsabile. Aceste nevoi sunt detaliate in randurile urmatoare.

Firmele din domeniul transporturilor pot apela cu incredere la microcredite pentru achizitionarea de combustibil, piese de schimb, masini, echipamente noi sau second-hand sau orice alta nevoie legata de activitate. Totodata beneficiaza si de un imprumut pentru achitarea diverselor facturi sau plata taxelor la bugetul de stat (TVA, impozite pe profit, etc.), refinantare precum si echiparea masinilor pentru sezonul urmator sau orice alta problema legata de managementul parcului auto.

Intreprinzatorii din domeniul constructiilor gasesc sprijin la agentiile institutiei pentru aprovizionarea cu materiale pentru realizarea comenzilor, obtinerea licitatiilor pentru diverse constructii, reparatii la punctele de lucru, achizitionarea de echipamente specifice. De asemenea, beneficiaza si de un imprumut pentru achitarea diverselor facturi, plata taxelor la bugetul de stat (TVA, impozite pe profit, etc.)  precum si refinantarea imprumuturilor actuale.

Opportunity a inteles nevoile sezoniere ale intreprinzatorilor din domeniul comertului punandu-le la dispozitie intr-un timp foarte scurt - max. 5 zile lucratoare posibilitatea sa obtina fondul sau cash-ul necesar schimbarii stocului de marfa pentru noul sezon putand beneficia astfel de discount-uri de la dealeri si depozite en-gros si preturi mai mici, termene mai avantajoase. De asemenea, se bucura si de un imprumut pentru achitarea diverselor facturi, plata furnizorilor, plata chiriilor sau a unor impozite restante pana la sfarsitul anului. Dispun totodata si de un fond pentru investitii in spatiile comerciale si extindere.

Microintreprinzatorii din domeniul agricol, grav afectati de conditiile meterorologice beneficiaza acum de un microcredit flexibil si pliat pe posibilitatile lor de rambursare. Astfel, prin accesarea unui microcredit ei isi pot asigura necesarul de hrana si furaje pentru animale si pot realiza lucrarile de constructii necesare, amenajari de saivane, grajduri, platforme betonate, silozuri pentru perioada de toamna-iarna. Totodata, pot achizitiona animale, terenuri, utilaje noi sau second hand, piese de schimb, seminte, ingrasaminte asigurandu-si din timp realizarea lucrarilor agricole de toamna.

Este binecunoscut faptul ca intreprinzatorii din domeniul serviciilor au nevoi financiare diverse, precum plata facturilor catre furnizori, angajati, achitarea chiriilor sau a taxelor catre bugetul de stat. Un lucru esential de mentionat este faptul ca din microcreditele Opportunity se pot finanta costurile cu participarea la diferite licitatii. Totodata, in functie de specificul activitatii, beneficiaza de resurse pentru achizitionarea de diverse materiale, dotare cu aparatura si echipamente sau pentru realizarea de investitii in spatii comerciale, ateliere, laboratoare, saloane, amenajare interioara si exterioara. Pot beneficia de un microcredit si in cazul refinantarii altor credite de la alte institutii financiare.

Microintreprinzatorii din productie care se confrunta cu probleme privind lichiditatea afacerii pot dispune de fonduri pentru achitarea sumelor restante catre bugetul de stat sau efectuarea de plati catre furnizori diversi si implicit negocierea termenelor de plata cu acestia. Totodata, ei realizeaza investitii in spatiile de productie si achizitioneaza utilaje si echipamente necesare derularii activitatii, la fel, cu ajutorul microcreditelor Opportunity ei pot finanta noi linii de productie. 

Oferta Opportunity este adaptata conditiilor economice actuale si include microcredite de maxim 75,000 RON, cu o perioada maxima de rambursare de 18 luni pentru creditele de capital de lucru si 60 de luni pentru creditele de investitii.

Pe toata perioada rambursarii microcreditului, clientii sunt protejati de orice risc valutar pentru ca microcreditul oferit este doar in lei, iar perioada de rambursare este ajustata in totalitate la capacitatea clientului de plata. Costul microcreditelor este in totalitate transparent si este alcatuit doar dintr-o dobanda si un singur comision de angajare. Opportunity Microcredit Romania adopta o atitudine etica, fiind intotdeauna transparenta in ceea ce priveste serviciile sale, costurile si angajamentele si obligatiile contractuale ce revin ambelor parti.

Despre Opportunity Microcredit Romania

Opportunity Microcredit Romania IFN S.A., este o institutie financiara nebancara, institutie de microcreditare care are ca scop principal sprijinirea profesionala si financiara a intreprinderilor mici si micro din regiune. In cei 16 ani de activitate, prin cele 9 agentii a reusit sa acorde mai mult de 15.000 de microcredite cu o valoare mai mare de 215.500.000 RON astfel, numarul intreprinderilor sprijinite ajungand deja la 13.000. Totodata, a reusit sa familiarizeze intreprinzatorii cu conceptul microcreditarii care este mult mai usor de accesat si folosit, mult mai usor de personalizat fata de serviciile traditionale bancare.